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经济半小时:2000中国十大经济现象之消费信贷

http://www.sina.com.cn 2000年12月24日21:40 CCTV经济半小时

  借钱难是贷款人的烦恼,而借钱不还是银行的烦恼,中国有句古话:有借有还,再借不难,讲的就是在借贷中要讲求信用,目前我国大多数居民还没有信用记录,那么,银行又可以相信谁呢?

  既无外债又无内债,我们的国家曾经这样骄傲地走过;无债一身轻,我们的人民在这个原则下一直勤俭持家。可最近这一两年一个时髦的词却搅乱了我们原有的生活秩序,这就是信贷消费,借钱过日子如今也换了个好听的说法,叫花明天的钱过好今天的生活,这样的口号极具诱惑力,就像是一块刚刚出炉的蛋糕,可如果你真想尝个鲜,也得想想会不会烫嘴。家住上海的夏女士说:“手续比较繁,耗不起这个精力。”

  夏女士为了买房曾经跟银行打过交道,可不到一个回合她就开始怯场。她没想到要向银行贷款,首先还得锻炼自己的耐心和毅力。从填写申请表的那天开始,她就踏上漫长的贷款之路,向银行提供收入证明,所购房屋的评估报告,法律意见书,办理综合贷款保险,合同公正,然后提交申请审查等等,总之,又是签字,又是单位证明盖章,办这些繁杂的手续,她不知道在少个部门来回跑了多少趟,这样的反复折腾,夏女士甚至有过放弃贷款的念头。

  更让夏女士烦心的事可不只是受累。夏女士说她本来就缺十几万元,可办理贷款的手续费就花了上万元,高昂的贷款成本大大超出了她的预算。

  我们不妨给夏女士算笔帐,以贷房申请为例,首先要交纳贷款资格调查费,次项费用是购房款的千分之三至千分之六,还有抵押房产价值评估和登记费,费用为房产价值的千分之十一,还有购买综合保障费的费用为抵押物价值的百分之二至九,此外还有公证费律师费等等。夏女士说:“银行好象是主导地位,条款是不平等的。”

  夏女士认为银行太霸气,让人感觉银行是不情愿将钱借给个人的,那么银行给个人放贷是否愿意呢?

  夏女士说:“我们前两年推出的住房信贷也好,应该说总的来说还贷率很高,银行风险相对对公的企业来说反而要低得多,就是对个人提供的信用,对个人提供的贷款比对公的贷款坏帐要低得多。”

  有这样一组数字我们可以知道银行的底牌:根据中国人民银行的统计:4大国有银行所贷出的款项中有20%是坏债。6年前中国建设银行推出的个人住房抵押贷款,只有1。97%是坏债,而法人的坏债则高达26%。中信实业银行3月份的法人坏债高达16。2%,而消费者信贷的坏债只有1%。

  目前国内人民币存款有6亿元,从理论上说,银行可以贷给个人4万亿元,但目前个人消费最乐观的调查数字只有9000万。对于信贷消费的不旺,总是有人埋怨消费者太保守,观念太落后,但是银行的态度也是可以说一说的,一方面对大家说花钱吧,花钱吧,没钱我借给你,可偏偏老大的作风就是不改,你向我借钱,我就不给你行方便。于是信贷消费远看可能是块蛋糕,近看可能就是块难以下咽的窝窝头。

  上海的顾小姐终于开上了自己的新车,但与别人不同的是,30多万元的车款,她一分钱没付就把车开回了家。她说:“因为有了零首付,我可以用多下来的车款的钱,然后做别的投资,在平时的投资中或经营当中来赚会这些钱。“

  顾小姐零首付买车一没抵押,二没担保,她靠的是个人信用。6月18日,中国内地的信用制度在上海落下了第一笔,180万上海市民率先拥有由资信公司作出的个人信用报告,7月1日,这份报告在上海15个商业银行中通用,今后有信用记录的人只需10元人民币,5秒钟等待,就可以根据自己的信用记录及时贷到款。

  中国有句古话:有借有还,再借不难。讲的就是在借贷中要讲究信用,这些年的抵押贷款、担保贷款的后患已经让银行捉襟见肘。上海的一家银行在对贷款人进行调查时发现,这个贷款人居然用同一抵押物在六家银行办理了抵押贷款。

  人民银行上海分行调统处付处长固铭德对我们说:“我们发现了以后,商业银行出了一身冷汗,它就发现这种事情再不搞的话,那么像类似于这种带有明显的,他借了就不想还的这种事例,实际上我们已经发现一家银行已经有十几例这样的事情。“

  这种让银行出冷汗的事情北京也有一例。1997年底到1998年初,京城出现了首次私人购车热,为抢占这一市场,各汽车经销公司纷纷推出了分期付款业务,某供销总公司也加入了这一促销热流,推出极具诱惑力的“零首付”的分期付款购车的条件,一时间,2000辆微型车,被迅速订购一空。但在还款时却出现了令人意想不到的结果:有400多人没有按期还款。目前,400多个贷款买车不还钱的人成了被告,其中14人因为无力还款还被拘留。

  信用记录的空白成为目前我国信贷行为中最大隐患。那么,个人信用如何建立?银行又能相信谁?

  在上海工作的赵先生在短短的两个月内,已经是第四次到银行来办理贷款业务。他说:“从今年7月开始,我们上海就成立了资信公司,这样借钱还钱就增加了我的信用度。”

  不断地借钱还钱就能快速建立个人良好的信用记录,这样的高招,精明的上海人当然是不用教就能灵活运用。但是这样的信用快餐对银行是有备无患还是暗藏隐患,谁又知道呢?看来如果心太急,银行和消费者谁会烫着嘴,就很难说。

  烦琐的借贷手续,高昂的借贷费用,难以信任的信用等级,如果不把这些烦心事给解决了,谁愿意向银行借钱?银行又敢把钱借给谁?


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