近两年，消费信贷在我国开始渐火，其中的“重头戏”是个人住房贷款。据报道，由于贷款购房的人越来越多，多家国有银行和部分股份制银行纷纷推出个人贷款业务，并努力地开掘贷款品种，扩大贷款规模，争抢优势企业，完善提高服务内容和水平。建行购房贷款的额度已从七成放宽到八成，期限也由原15年延至30年，同时简化了借款申请手续；农行开展联合办公一条龙服务，吸引了大量客户；工商银行也通过配合提供房产抵押综合消费、装修贷款等手段扩大市场份额。

　　在一些人眼里，买房是只出不进的纯消费。其实不然，如果你利用好个人住房贷款，不仅可以实现提前消费，而且也可投资生财。因为你购买了住房，就有了升值的可能。有的人即使有钱，可他的钱另有更好的升值渠道，那么就利用个人住房贷款消费购房，做到生财、消费两不误。现在已有专家预计，当前所购住房在5年后投资回报率有望超过15％。

　　最佳时机已到来

　　从“成本”上看，贷款购房的价格（需向银行支付的利息）目前是最“便宜”的。现在，商业银行个人住房贷款的利率最高水平由年利率6.3315％降为5.58％，并根据贷款期限以5年为界划分为两个档次，而银行其他贷款利率并未降低。这就意味着银行发放住房贷款，利息收入明显减少，而让利于贷款买房者。据分析，我国利率在近期已基本降至低谷，进一步下调的空间很少，再希望银行让利的可能性已不大。

　　从房价上看，据业内人士分析：目前除了一些大城市存在房价过高的问题，大多数中小城市的房价总体上还是基本适中的，并且随着经济适用房政策的出台，对校正过高的房价和平抑商品房价起到了重要的作用，有些地方房价降价的空间已经不大，甚至部分城市商品房涨价已由可能变成现实。从近期商品房销售的情况看，各地房地产市场呈现出交易量和价格同步增长的势头，所以如果不具备一次性付款的能力，或已经有了这个能力但部分资金还想投向别处的人，在有稳定收入的前提下，购房不妨选择贷款方式。

　　从收益率来看，以在北京地区购置一套100平方米，单价为6000元的单元房为例，其总价为60万元，一般银行可提供八成25年按揭贷款。这样，购房人签约首付款就是12万元，其余48万元作银行按揭，48万元分25年还清，按现行贷款月利息0.465计算，其付给银行的月还款额为2970.72元。以比较保守的出租价位估算投资回报，按月租金3500元计算，12万元的投资，其年收益率较银行存款利息收入，高出3.04个百分点。

　　从“节省”的角度看，现实中不少个体经营户在经营资金不足，自己又需购买住房的情况下，往往选择将自己的资金投入经营。因为相比较之下，个人住房贷款利率要比经商办厂所需流动资金贷款利息低。

　　从安全角度看，购房保值不同于股市风险、投资经营生意、买黄金保值、存银行获利息，由于近年楼价接近谷底，租价上升，买楼保值投资已越来越被精明的投资者认同。

　　“贷”来的不仅是房子

　　贷款买房除了能够改善居住条件外，最重要的还是通过贷款“贷”来了一种新观念——适合市场经济大潮的投资观念。

　　几千年来，“成由勤俭败由奢”作为国人崇尚节俭的重要理论依据而源远流长，与之相适应的消费观念也根深蒂固。老百姓对负债消费难以认同，“无债一身轻”是居家过日子的至理名言。对消费信贷这样“寅吃卯粮”的消费，目前还多是一些“新潮”人士尝试。如果通过个人住房贷款这个“口子”进行尝试，就可能培养起人们贷款投资的观念，这种观念可能会使贷款者的一生发生重大改变。比如：北京的王先生想创办一个小型网络公司，但苦于没有启动资金。今年年初，他的一位长辈过世，留给他一套住房，他马上决定以房子作抵押，向工商银行贷款30万元，作为启动资金，以圆他的创业梦。像王先生这样只拥有头脑而没资金的创业者不在少数，他们所需的不过是一笔启动资金而已。

　　当然，创业不易，靠贷款创业更不易，那些有希望获得创业贷款的幸运儿需要注意的是，慎重对待个人创业贷款上的“第一次”，因为个人信用档案将会跟随你一生，影响你一生，甚至决定你一生。迟智广

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