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为消费者讨公道云南大律师叫板中行“长城卡”

http://www.sina.com.cn 2001年03月04日12:42 南方网

　　“通用、安全、方便、快捷”，是中国银行宣传广告中对其发行的长城信用卡的描述，然而，著名律师、云南震序律师事务所主任马军在使用长城卡时，却多次遭遇长城卡未经授权无法消费的尴尬。为了维护消费者的“信用权益”，2月22日，马军前往昆明市中级人民法院，递交了一份自己作为原告的诉讼状，愤而起诉中国银行总行。信用卡“信用”何在？

　　2001年1月26日，农历大年初三，马军一家十几人出外旅游，来到云南省楚雄市三星级的永兴大酒店入住，马军拿出中国银行长城卡，总台服务员核对了身份证，手工刷卡并让其签字后开了7间客房。次日早上，当马军一家退房结算时却被告知，手工刷卡无效，而且春节期间银行无人上班，无法进行授权。酒店因此拒绝他用长城卡支付，将卡单撕毁，要求另行结账。无奈，马军只好用中国工商银行的牡丹卡付清了房费。

　　同样的情况马军已经遇到过多次，1998年春节在云南河口县铁路公寓，2000年国庆在云南思茅市金叶大酒店，问题都出在银行授权上，最终都只有用现金或者牡丹卡重新支付。

　　信用卡到底有什么用？长城卡到底“卡”在哪里？经办过诸多大案的马军开始对小小长城卡存在的弊病进行剖析。经过深思熟虑，马军决定用他所擅长的法律手段为自己、为所有长城卡持卡人维权。

　　马军在诉状中写道：“由于中国银行没有履行其信用服务承诺，致使原告在使用长城卡时常遇到种种没有信用的尴尬，这不仅给原告造成极大不便，更损害了原告的信用权益。”

　　根据人民银行《银行卡业务管理办法》、《商业银行法》和《消费者权益保护法》等有关法规，马军提出三项诉讼请求：一、判定中国银行侵权行为成立；二、判定被告向其赔礼道歉；三、判定中国银行纠正或消除造成侵权的主客观原因。持卡消费并无授权要求

　　2月23日，笔者在震序律师事务所采访了马军。马军认为，信用卡体现的是个人信用的价值，在国外使用信用卡无须出示身份证明，本人签名即可消费，信用卡对于大多数持卡人来说确实是体现出“通用、安全、方便、快捷”，如果有人使用假卡或者恶意透支，代价是丧失个人信用，涉及刑事犯罪的将被追究法律责任。

　　他说：“在国内，办理信用卡时申请人不能为自己担保，必须有申请人以外的人进行担保，银行对担保人的资格审查也比较严格，因此，国内信用卡的取得和持有并非是持卡人本人的信用体现，而取决于他人的担保，没有体现个人信用价值。”

　　仔细研究《银行卡业务管理办法》后，马军发现，信用卡“授权”的范围和种类在中国银行被扩大，成为一种对用户的防范手段。《银行卡业务管理办法》第36条(发卡银行对贷记卡的取现应当每笔授权，每卡每日累计取现不得超过2000元人民币)第42条(发卡银行应当建立授权审批制度，明确对不同级别内部工作人员的授权权限和授权限额)，明确了信用卡只有“取现”和对“内部工作人员”的授权规定，对持卡消费结算和交易并无“授权”要求，也就是说，中国银行将信用卡“取现授权”扩大到“计贷授权”，将“内部授权”扩大到针对所有持卡人授权，显然违反人民银行的以上规定。他说：“在所有针对客户的宣传广告、申请表、章程等材料中，中国银行都没有明示或告知使用长城卡须经授权，根据我国消法，这显然侵犯了消费者的知情权和公平交易权。中国银行在提供长城卡服务中合约不公平，章程不公平，因不授权而使信用卡失去特有的信用价值功能，提供给消费者的承诺与实际服务不相一致，中国银行的一种行为造成了多种损害后果。”

　　笔者后来在昆明市的中国银行营业网点处，浏览了长城人民币信用卡个人卡《申请表》、《领用合约》和《章程》以及《使用说明》等，证实了马军的说法，“授权”在其中果真没有提及，而在长城卡章程第8条明确承诺：“长城持卡人可凭长城卡及本人身份证明(居民身份证、军官证、护照)，在中国银行的特约商户直接消费购物，无需支付任何附加费用。”《银行卡业务管理办法》第53条也有关于持卡人的权利的规定：“申请人、持卡人有权知悉其选用的银行卡的功能、使用方法、收费项目、收费标准、适用利率及有关的计算公式。”打一场公益官司

　　笔者问：“起诉书的诉讼请求中为什么没有提出明确的经济赔偿数额？”马军说：“个人信用的损失无法定价。当时那张长城卡中有2万元，但我却连几百元都没法支付，信用卡的信用何在？实际在被长城卡多次‘卡’住的过程中，许多长城卡特约商户的老总以至于工作人员都认识我，都说知道我的信用卡不会有问题。但长城卡的其他绝大多数用户怎么办，一旦授权出现问题他们就可能招致怀疑和防范，这种信用的损失无法估量。”

　　马军透露，根据诉讼需要，他还可能向受到过类似不公正待遇的广大持卡人公开征集相关“案例”，作为呈堂证据。

　　马军认为，在铁道部春运火车票提价事件中，国人已经表现出在受到官商作风、垄断经营侵害时强烈的维权意识，国内的金融企业也应该从这一起诉讼中有所触动，变权力意识为市场意识、服务意识。笔者问：“可以说这是一次公益诉讼吗？”他说是。

　　据悉，昆明市中级人民法院正在审查马军提供的诉讼材料，以便决定是否受理立案。图马军决心打一场公益官司。张宏雷(南方日报)