时下，有些银行机构在开展服务创新、产品营销的时候，虽说形式上搞的热热闹闹，但老百姓却并未得到多少方便，不免让人有“作秀”之感。

　　需要微笑更需要实惠

　　近几年来，各家银行都十分注重自己的形象建设。营业大厅比赛着进行装修，普遍在厅内为客户预备了座椅、沙发、茶水、报刊、甚至还有鲜花和糖果。银行工作人员的微笑服务、站立服务，更让客户有了当一回上帝的感觉。然而，当客户真正办理具体业务时，微笑服务带来的好心情有时会荡然无存。

　　李女士买房时由于手头紧不得不去银行申请住房贷款，谁知贷款还没有拿到手，却又必须投亲靠友凑足一笔数目不菲的手续费：首先要缴纳贷款资格调查费，此费用是贷款总额的3％—6％左右；还要缴纳抵押房产价值的评估和登记费，费用为房产价值的10％左右；购买综合保障费的费用，为抵押物价值的2％—9％；此外还有公证费、律师费等。如果不准备几万元的手续费，就难以得到贷款。

　　巩老师听说开办了教育储蓄，便欢天喜地去银行为儿子存储将来上大学的教育费用。经银行一介绍，方知每户最高存款额不能超过2万元，而且采取的是每月定额存入的方式，存六年就得拿出72次的时间跑银行。一位精于算账的同事告诉她，教育储蓄的收益虽然比普遍储蓄要高一些，并不比买国债更合算。

　　在某设计院工作的毕先生用自有资金买了一套商品房后，手头缺乏装修的资金，便萌发了去银行办理住房装修贷款的念头，跑了几家银行，都众口一词地要求他由银行指定的装修公司施工方能贷款。而毕先生本人就是学装潢设计的，从设计到施工都可以自己操作，无须找装修公司。而且他了解了这几家装修公司的情况都不够满意。由于不请银行指定的装修公司施工就得不到贷款，他只好转而向亲友借钱才渡过了难关。

　　是方便客户还是方便自己

　　到银行贷过款的人都说，你要是想得到贷款，首先要有耐心和毅力，不然会被那些烦琐的手续吓跑。比如要办一笔住房贷款，在填写申请表之后还需要提供收入证明、所购房屋的评估报告、法律意见书、合同公证、综合贷款保险等，如果银行工作人员能够一次性细心地给你讲清楚，你可以少跑几次银行。如果遇到那种粗心大意的工作人员，你就等着反复折腾吧。有位万先生为儿子贷款买汽车与银行打上了交道。他到一家银行进行咨询，银行工作人员介绍说，年纪只要在18岁至60岁之间都可以申请贷款，且贷款手续比较简单。万老师当时58岁，便填写了5万元的综合消费贷款申请表，填完表后，工作人员告诉他需要加盖他和老伴单位的公章，盖完公章，银行工作人员又说需要附上每月的工资单，等交上工资单后，工作人员又说照片必需用彩色的，万老师不得不更换了照片和表格。此时，工作人员又要求万老师提供房产证。就这样填申请、盖公章、开证明、换照片……万先生前前后后跑了一个多月时间，几乎踏破了银行的门槛，最后银行告诉他，根据他的资信条件，不能贷5万元，只能贷1万元。万先生不禁气愤地质问银行工作人员：你们为什么不能一开始就把所有的事项都讲清楚呢？这不是折腾人吗？

　　金融业务专业性很强，再加上许多新产品不断面世，普通老百姓对此了解甚少，初次与银行打交道的人很难一下子弄明白什么是组合贷款、贷款额度、贷款期限、还款方法，什么是公证、担保、抵押、质押等金融术语。由于缺乏专门的金融知识，许多个人客户难以选择合适自己特点的投资理财方案。银行有责任向客户讲解有关知识，有义务帮助指导客户正确办理各种业务。而有些银行机构却总是难以摆脱官商做派，制定服务条款时从自身利益考虑的多，为客户利益考虑的少了；防范风险的意识很强，可方便客户的意识很淡。

　　要创新更要做好日常服务

　　由于金融竞争日趋激烈，各家银行都想通过创新产品来占领更多的市场份额。然而，，就在银行热热闹闹搞创新、搞营销的同时，一些本该做好的常规性服务工作却常常被忽视了。

　　据一家媒体报道，一位港商随一家旅行团来到吉林省观光，看上了当地的一些土特产和中药材，想大量购买。由于现金不足，便通知一位在上海的朋友向长春汇款，并委托友人在长春开了临时账号。谁知汇款左等右等就是不来，到银行一查方知，由于汇款人在单据上写了一个繁体字，银行工作人员认为“不符合规范”，而将汇款退回了上海。其实，汇款人与收款人的电话联系方式在单据上写得十分清楚，银行工作人员只要打一个电话就能弄明白的事情，却以如此草率的方式作了处理，使客户蒙受了不应有的经济损失，这种陈旧的服务观念，如何能适应经济发展的需要呢？

　　金融产品创新是社会的需要，也为客户所欢迎。但有些银行机构推出的消费贷款类型太过花哨，并没有给百姓带来什么实惠。什么婚庆贷款、旅游贷款、住房装修贷款、耐用消费品贷款等，其实只要用一种“无特定用途贷款”，甚至一张信用卡，就可以完全把这些花里胡哨的零碎贷款都包括进去了。就拿“零首付住房贷款”来说吧，乍听起来，“零首付”应该是不用客户掏一分钱，就能住进新房，实际情况并非如此简单。当客户仔细阅读“零首付”的条款并听了房产商的介绍后，方知用这种贷款方式购房，不仅要先交一笔数目不小的订金，而且20％的首期付款仍要在几个月内付清，同时还将损失几个百分点的折扣优惠，与普通住房贷款相比，购房者并未得到什么实惠。用一位售房小姐的话来说，“零首付”只是一个招牌，为的是吸引更多的人来看房。

　　金融产品创新的成绩有目共睹，但金融产品创新的对象却说不上广泛。在不久前召开的全国人大会议上，有位来自农村基层的代表抱怨道：农民对资金需求非常强烈，可是贷款太难了。银行看上的是种粮大户或办企业的人，只有“锦上添花”没有“雪中送炭”。这位代表的话无疑是给银行提了醒，金融产品创新应该少做花里胡哨的文章，应该更多地面对广大消费者，多开发一些受消费者欢迎的产品。(章柳)