信用卡是金融机构或专营公司向持卡人提供的一种信用凭证，持卡人可以在指定商家或代理网点进行记账消费或提存现金等经济活动。信用卡改变了传统的“一手交钱，一手交货”的交易方式，方便了人们的日常生活。然而，利用信用卡犯罪的活动在包括我国在内的世界许多国家和地区也越来越猖獗。其犯罪的主要特征有这样几点：一是恶意透支。部分持卡人由于发生经济问题或主观故意而进行信用卡透支并逾期不还，从而造成银行呆账、坏账的发生；二是犯罪分子拾获或盗取持卡人有效信用卡，并在持卡人不知情的情况下冒名购买贵重物品及取现，以牟取暴利；三是通过虚假申报进行欺诈，犯罪分子以虚假的身份证明及资信材料办理信用卡申请，或谎报失卡片丢失，然后实施欺诈消费或取现；四是利用伪造卡。五是内部人员进行欺诈，信用卡特约商户内部人员在受理信用卡交易时，使用重复刷卡或手工输卡的方式，伪造交易资料，获取收单银行交易款以中饱私囊。更有部分伪卡集团以高额回扣为饵收买特约商户财务人员进行伪卡交易，并从中获利。

　　有资料显示，仅1997年，全世界利用万事达卡进行诈骗的损失就高达6亿美元。目前，全球信用卡欺诈交易额已占年总交易额的1.5％。

　　伴随着经济的快速增长，国内的信用卡犯罪活动也屡不见鲜。据估计，信用卡犯罪每年给国家造成的损失不低于5000万元。面对信用卡犯罪的持续升温，包括我国在内的一些国家和地区以及发卡机构相继采取了一系列措施，颁布和修改了一系列法律法规。各国发卡机构、联合会及相关政府部门纷纷采取措施，加大了打击力度，并已获得了一定效果。目前如维萨卡、美国快运和万事达卡等世界上主要的信用卡供应商正在通力合作，以提高信用卡的安全标准。今年1月，万事达卡国际组织宣布与全球领先的读卡技术与产品供应商Mag－Tek公司签署协议共同研发解决方案和程序，以降低信用卡犯罪给持卡人所带来的风险，特别是指盗用信用卡号犯罪。

　　我国刑法对信用卡诈骗罪的规定不尽完善，如没有规定单位可以成为信用卡诈骗罪的主体，给一些人可乘之机。例如某电子企业，因拖欠银行贷款，无法再从银行取得流动资金，便利用单位信用卡大肆恶意透支银行资金60余万元，案发后仍无钱归还透支款，造成重大资金损失。因法无明文规定，此案最终不了了之。因此，我国有关信用卡犯罪的法律尚须逐步完善。

　　在我国，人民银行与公安部曾多次联手，打击信用卡恶意透支的违法犯罪活动。如2000年10月，人民银行武汉分行就与武汉市公安局一起，开展打击信用卡恶意透支的专项斗争。在这次专项斗争中，警方对以个人非法占有为目的，或者明知无力偿还，却利用信用卡恶意透支5000元以上，并逃避追缴，或经银行催收超过3个月仍未归还的，依法追究其刑事责任；情节轻微的，给予15日以下拘留、5000元以下罚款。今年年初，人行呼和浩特中心支行与内蒙古公安机关组织开展了一次打击信用卡恶意透支犯罪专项斗争，共清欠恶意透支户1849户，追缴信用卡恶意透支款1436万元，打击处理违法犯罪237名，其中52人被依法追究刑事责任。

　　为了我国信用卡市场健康稳步地发展，有专家认为，发卡银行应当对信用卡市场进行有效的管理，防止和杜绝信用卡恶意透支，要认真审核客户资料，谨慎发卡。要完善对不良持卡人的“黑名单”管理，发卡机构在发卡过程中应注重对客户的风险防范宣传，使持卡人了解自身的权益和责任，建议其加强自我保护意识，以避免不必要的风险损失。要加强特约商户的风险控制，注重收单的安全性。对于类似重复交易、大额交易等可疑单据要及时调查、质疑，并对相关欺诈行为进行举报。

　　有专家认为，要防范信用卡犯罪，还要实现计算机联网和机具共享。在我国，不仅银行与银行之间互不联网，甚至于同一银行也未能形成统一的电脑网络，致使有些犯罪分子手持信用卡利用先进的交通工具，在一个城市内数个网点疯狂透支后又到另一城市再次疯狂透支，等到所有资料汇集到发卡银行时，透支额往往已高达数十万元，甚至数百万元，犯罪分子也早已逃之夭夭，给国家造成巨额损失。所以，各商业银行信用卡授权中心与各银行的ATM（自动柜员机）及商业系统的POS（销售终端）子网络连接成一个相互沟通通讯联系及数据传输的大型网络，并在全国形成统一的格局，将有效地预防和遏制信用卡恶意透支的发生。

　　有专家指出，发卡机构要通过完善的管理及更先进的技术来保障持卡人及自身的利益，通过尽快改进银行自动提款机，改变以往只能读取信用卡上黑色磁条的功能，使自动提款机能够读取信用卡前面的电子芯片，以防止犯罪团伙通过制作假信用卡或盗取信用卡从自动提款机上提款，同时继续改进技术，使信用卡的全部号码和持卡人身份不一一在读卡机上显示，不给犯罪分子以可乘之机。事实上，发卡机构一直在综合运用多种技术，努力提高技防水平，如已推出的三维激光防伪标记、防伪签名条、密码确认及微机处理智能卡等技术。(陈行健 汪铭捷)

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