今年，即将迈进大学校门的学生较以往的大学生多了一个自食其力的机会，那就是：教育助学贷款。在我国，教 育助学贷款还是一个新生事物，国外早就有之，它在培养大学生自立精神、责任感和信誉度等方面作用十分明显。即将上大学 的学生他们愿意贷款助学吗？社会各界对贷款助学有何看法？助学贷款可行性如何？助学贷款又如何申请？本报道将为您解答 这些问题。

　　家长学生：暂时没考虑

　　王璞（今年北京高考文科第一名）：助学贷款好像听说过，我是不会考虑的。主要是家庭还能承受得住，爸妈已 为我准备好上大学的费用。我若感到经济紧张，会在假期和节假日利用知识去打工，采取贷款的形式还未考虑过。坦白地说， 现在的学生，包括我自己的确是缺乏一种自立精神，对家庭的依赖感还比较强，这里面除我们自己的原因外，也与整个社会对 青少年自立精神的培养不够重视有关。

　　杨永强（今年北京高考理科第一名杨颂的父亲）：我们家条件一般，但孩子上大学的钱早已准备好。助学贷款好 像听说过一些，不过我们暂时不会考虑。假如我们没给孩子准备好这笔钱，相对于向亲戚朋友借，我还是主张贷款，一方面孩 子有责任对自己的前途负责，另一方面，我相信孩子的能力是还得起贷款的。刘晓（男，北京四中高考生）：我特别不愿意和 银行打交道。以前我信用卡丢了，要拿户口本、身份证什么的才能挂失，而且必须亲自去，特别麻烦。现在要去办助学贷款， 岂不更复杂，所以我不关心这件事。

　　刘晓伟（女，北京西城１１０中学高考生）：上大学的钱家里已准备好，我想我上大学后会把精力集中在学业上 ，也不需要什么额外的钱，这样经济就不至于太紧张。但如果我下决心要贷款上学，也不会因此而心存自卑，我对自己日后的 发展还是有信心的。

　　谢母（北京西城某中学高考生谢国庆的母亲）：还真想试试。主要是厂子不景气，家里经济条件不太好，孩子上 学的确需要钱。但就是不知道到哪儿去办手续，复不复杂，是不是需要有人担保，拿什么担保，这都是问题。

　　银行：手续待简化

　　６月１日，中国银行广东省分行率先在全国推出教育助学贷款，接着建设银行、工商银行、农业银行、上海浦东 发展银行也相继推出类似业务。而中国建设银行北京海淀支行在北京率先开展了“个人助学贷款”业务。记者在北京海淀支行 个人理财业务厅了解到，截止至８月３日，已发放助学贷款１０笔，资金总额达２０万元。在海淀支行清华园分理处，记者获 悉，清华大学近２０％的学生有申请个人助学贷款意向，到目前为止，已申请贷款的学生有七个，发放资金总额达１７万元。 作为首批选择试点院校，七个学生中贷款最多的达三万元，而最少的也有一万元左右。

　　在消费市场整体疲软的情况下，无疑，教育消费市场是极具潜力的，银行投资教育一方面解决了教育经费的不足 ，另一方面银行也是看中了教育投资的低风险、高回报，面向个人的消费信贷数额小、信誉好，有分散性，因此商业性的教育 信贷，已被大家看好。

　　助学信贷的推出，无疑为支持我国的教育事业，促进全民素质的提高，起到了极大的推动作用。记者在采访银行 有关部门时，他们表示助学贷款在中国市场前景看好。

　　但助学贷款在“红红火火”的同时，也存在不少问题。记者在北大、清华采访时了解到，大部分学生对于能否申 请到助学信贷缺乏信心。手续太繁，申请困难，已足以让大部分学生“望贷兴叹”。找谁做担保，谁又给担保？一系列问题让 学生对贷款不抱太多幻想。但银行也有银行的难处，无论是助学信贷还是购房信贷、购车信贷，成交数额少都是因为一个信誉 安全问题，我国目前没有建立个人社会信用系统，银行对此有顾虑。

　　一方希望得到贷款，给自己创造一个较为轻松的经济环境，一方想要往外“贷”，但又忧虑重重，生怕“有去无 还”。看来，助学信贷虽然前途光明，但要真正走上坦途，还得需要摸索着走一段很长的路。

　　教育专家：学生须自立

　　教育信贷是高等教育改革的一个必然趋势，对培养大学生自立精神、创新精神、责任感和信誉度都大有好处，值 得提倡。一些教育专家在接受记者采访时，表达了上述看法。

　　高洪源（北师大教育系教育管理教研室主任副教授）：

　　从以前的助学金、奖学金制度到今天的个人助学贷款，都贯穿了一种竞争意识。贷款的主要功能是帮助家庭比较 贫困的学生上大学，同时也能锻炼当代大学生的自立能力。

　　首先，助学贷款含有激励的成分。中等以上的家庭支付孩子４年的学费不会有太大的压力，但钱来得太容易，学 生的自我压力小，独立意识就会相对缺乏。学生将来多半要以从事职业所得的薪金来偿还贷款，这就会激励他们刻苦学习，而 且在课余时间尝试勤工俭学和有偿劳动，也可使他们的社会阅历在实践中得到加强。国外就很看重社会实践，把它当作求职的 一个基本条件。

　　当然，投入之后还必须收回，所以大学生需要提高自己的道德意识，有关金融法规也要进一步完善。双方都有诚 信，助学贷款的“造血”功能才能延续。

　　郝瑞庭（中国青少年研究中心副研究员）：

　　从整体来看，扩招、教育消费、教育信贷，都是教育市场配套改革的一个组成部分。以前常常忽视教育市场的存 在，其实教育也是个产业，要从精英教育向社会大众化教育发展，这是一个趋势。

　　根据有关调查结果显示，希望拥有高学历的家庭占了调查总人数的９０％　　左右，比例相当高，但高等教育不 是义务教育，不能完全依赖国家，个人也需要支出。银行从财政上支援教育，向教育倾斜，是件好事，解决了教育经费不足的 问题。这是中国教育事业向国际水平看齐的一个具体措施。在国外，家长很鼓励孩子自食其力，从小培养他们的个人信誉度和 责任感。国内则还没有普及。

　　但由于各高校的知名度、实力等不同，学生的就业率以及还款能力相应也会存在差异，银行在发放贷款时应该综 合考虑这些因素，不能“一刀切”，这样还款的成功率才会比较高，“借钱上大学”才真正不再是梦想。

　　怎样申请助学贷款

　　申请条件

　　一、借款人所在院校必须是与建设银行签订《个人助学贷款合作协议书》的单位；

　　二、借款人必须是大专院校在册学生；

　　三、借款人身体健康；

　　四、能够提供建设银行认可的担保；

　　五、建设银行规定的其他条件。

　　贷款额度

　　助学贷款额度不低于人民币２０００元（含２０００元），最高额度不超过人民币２万元（含２万元）。（经总 行批准，试点院校贷款额度最高不超过人民币５万元。）其中：采用抵押方式担保的，贷款额度不得超过抵押物价值的７０％ ；采用质押方式担保的，贷款额度不得超过质押财产价值的８０％。贷款期限贷款最短期限为半年，最长期限不超过５年（含 ５年）。（经总行批准，试点的三个院校，贷款最长还款期限可延长至毕业后４年内。）

　　贷款受理

　　借款人申请助学贷款应填写《中国建设银行个人助学贷款申请书》，并提供如下资料：

　　一、有效身份证的原件和复印件；

　　二、借款人所在院校出具的学生鉴定材料；

　　三、以抵押和质押方式申请贷款的借款人，应提供抵押物或质押财产权利凭证清单、权属证明及有权处分人（包 括财产共有人）同意抵押或质押的证明；由第三方提供保证的，应出具保证人同意提供保证的书面文件和有关资信证明材料； 四、贷款行要求提供的其它资料。

　　贷款发放

　　助学贷款可采取一次发放贷款或分次发放贷款（一年最多一次）两种办法。发放贷款时贷款行将贷款直接转入借 款人在本行开立的活期储蓄存款帐户。

　　贷款担保

　　借款人向建设银行申请助学贷款必须提供有效担保。担保可以采用抵押、质押、保证的方式。

　　贷款偿还

　　借款人按借款合同约定毕业后４年之内偿还贷款本息。一、贷款期限在１年以内（含１年）的，实行到期一次还 本付息，利随本清；

　　二、贷款期限在１年以上的，借款人可采取以下方式还款：

　　１、借款人从贷款支用的次月起按月等额偿还贷款本息；

　　２、借款人可以在签订合同时约定用款期和还款期，自还款期开始时按月等额偿还贷款本息。还款期的起始时间 不得超过该借款人毕业后的第一个月。在用款期内计算复利，自还款期起不再计算复利。

　　建设银行扣收贷款本息的方式有两种，每个借款人只可选用其中一种方式还款：

　　１、贷款银行根据《借款合同》约定的还款计划、还款日期，从１９位储蓄卡或信用卡中扣收当期应偿还贷款本 息。若扣款帐户被冻结、挂失则借款人应重新提供扣款帐户；

　　２、借款人到建设银行指定的营业网点偿还贷款。

　　借款人归还逾期贷款只能采取第二种方式。

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