个人信用体系建立后，个人的信用状况将举足轻重，如果信用情况好的话，不用担保，不用质押，光凭自己的良好信用就能贷款消费。那么，对于普通市民来说，如何培养和建立自己良好的信用度呢？

　　业内专家认为，常借钱，按时还贷，能提升个人信用程度，无论是个人资信公司还是银行，考察个人信用情况的主要取舍标准就是在个人与银行发生各种关系中得出分值。

　　上海资信公司项目经理认为，与银行发生信贷关系后，就像“开户”一样，可以为自己在信用体系中建立一个信用“库”，在不断地借款和按时还款过程中，就能提高自己的信用分值，这样，一直到以后碰到购房、买车、出国留学等需借贷大额钱款时，就顺利多了。

　　由于个人信用情况没有其他办法可以辨别，所以不与银行发生借款关系，虽然没有不良记录但也并不能表明你信用程度是好的，以后如果在这个信用体系中信用分值为零的话，申请贷款时，由于银行对你没有可供参考的信用资料，审核程序肯定是最繁琐的。

　　信用消费制度的建立，使“花明天的钱办今天的事”成为可能。业内人士分析，这一制度虽然只在上海刚刚开始，但不久的将来肯定会在全国建立起来。那么，如何为自己建立起良好的信贷信用，你准备好了吗？

　　消费信贷

　　十九世纪中叶，法国首先出现了类似消费信贷的模式，二十世纪初期美国也出现了类似消费信贷的模式，直到二战结束后，消费信贷才开始发展起来。美国政府为保障退伍军人的生活，以政府做担保，鼓励贷款机构向他们发放住房抵押贷款和其他消费贷款。进入高速发展时期是70年代，这时借钱已经成为人们普遍接受的一种现象。因此，信用制度也逐步建立起来。消费信贷目前有两种形式，一种是欧洲方式，即由国家央行和政府出面，深入介入。另一种是美国方式，完全交给市场化的资信公司去做。美国几百家资信公司相互竞争合并，其核心的竞争是看能否采集到全面的资信来源对个人信用进行预测。目前最大的环联公司拥有全美3.4亿条个人信用记录，每年给全球60多个国家和地区售出2亿份咨询回复。

　　个人信用中心落户上海滩

　　今天一大早，家住上海徐汇区的张小姐与老公一起来到上海市工商银行个人信贷处，要贷款买一个空调，别说花几千元钱，就是拿出几万元钱张小姐也能立刻掏出来。但是张小姐借钱的目的是要为自己建立一个良好的信用贷款形象，为今后不用做任何质押就能贷款买房、买车打下良好的信用贷款基础。现在一些“门槛”精的上海人虽然并不缺钱花，但在个人消费方面，他们要贷款消费，然后提前还款。他们已经在着手做提升自己信用分值的努力了。从7月1日起，上海将有200万市民多出一张“身份证”---信用记录，以后，如果你没有好的信用，在信贷消费上就很有可能被银行拒之门外。

　　据悉，进入这个“个人信用体系”的200万市民中，主要包括118万人次的个人信用卡持有者和68万与商业银行发生信贷关系的市民以及其他一部分市民。目前，已经进入数据库的客户资料主要分为3大类：一是客户的个人基本资料，包括姓名、年龄、职业等；二是客户的银行信用，包括本市各商业银行提供的个人的信贷记录、信用卡使用情况等；三是客户的社会信用和特别记录，包括曾经发生的金融诈骗等不良记录。而一些诸如刑事犯罪记录等信息，暂时还没有记录，但随着个人信息来源的不断充实，在未来的一段时间里，信息库的内容将不断增加。目前，这个系统仅供银行使用，但信用体系逐步完善后，市民可以在得到许可的情况下，自己查询自己的信用状况。7月1日以后，这个信用体系可向有关被允许的部门提供个人银行和商业信用、社会和职业信誉等4大类咨询服务。一旦个人有恶意透支、赊购不还、从业违规、公安处罚、偷逃税责、欠缴公用事业费等不良行为，都将作为个人信用评估资料记录在案。

　　“信用时代”真正来临

　　时下流行着这样一句话，欠债的人是爷爷，借给别人钱的是孙子。从一个侧面反映了当今社会人的信誉状况。由于没有私人信用制度，个人信誉没有纳入整个社会的监控之下，致使很多不良的信用消费行为变得肆无忌惮：分期付款买车不还款；一个无业游民能通过伪造身份证办了多种信用卡，恶意透支近百万元；中国手机永久性欠费上亿元……由于没有私人信用制度，不仅使恶意透支等现象时有发生，同时也制约了中国经济的发展。空白的信用制度，已经成为发展的瓶颈。因此，建立在信用制度上的新经济，更无从谈起。

　　尽管中国信用制度姗姗来迟，但它终于来了。6月18日，中国空白的信用制度落下了第一笔，200万上海市民率先拥有了由资信公司作出的个人信用报告，从7月1日开始，这个报告可以在15个商业银行中通用。银行只需付10元人民币、5秒钟等待，即可查询这些人中任何一位详细的信用记录。

　　中国人民银行科技支付司司长陈静说，我国正加速建立完善信用体制，去年，由人民银行牵头，在全国300个城市建立了针对单位的信贷咨询系统，今年这一系统将实现全国联网，而针对个人的消费信贷评估机制已在上海进行试点，最终的目标是实现跨银行的联网查询。相信经过两三年的努力，一套较为完善的信用评估机制将建立起来，成为社会主义市场经济体系的重要组成部分。

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