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综述：假钞纠纷挑战银行服务

http://www.sina.com.cn 2000年08月13日11:53 法制日报

　　用“洪水猛兽”形容流通领域的假币出没丝毫也不夸张。据公安部新近披露，自今年4至5月，全国公安机关已破获制贩假钞案件1800多起，缴获假钞2.14亿元。然而在假钞泛滥成灾的今天，与银行的假币纠纷也成了消费者最头疼的事之一。近几年，关于银行服务的投诉增幅较大。一项统计资料表明，在某地市民金融投诉的排行榜上，假币没收居第二位，成为不少客户讨说法的焦点。除此之外,关于从银行付款中遭遇假钞的纠纷也大量增加。与前几年所不同的是，纠纷发生后，多数消费者不再采取冲动的方式处理，而是采用法律手段来保护其合法权益。

　　近年来发生的我国一北一南的两件消费者诉银行案就很有代表性。今年6月13日，北方一李姓储户从某银行取款时发现有一张百元假币，经交涉李某得到了该银行的赔付，但该银行始终不承认假币是从该行流出。6天后，李某一纸诉状将该银行告上法庭。这位李先生坦言，打这场官司绝非为了经济利益，只是代表广大储户与银行较个真。无独有偶，南方某律师事务所的一位先生则将当地人民银行推上被告席。去年4月，原告到某邮电所交纳电话费，一名工作人员说有一张百元人民币是假币，将这张钞票拿入内室，由另一位工作人员开出当地人民银行的假币变造币没收证，并没收了钞票。这位先生便以工作人员有暗箱操作之嫌和没收程序违法为由，起诉了当地人民银行。这位先生表示，本案将唤起众多无辜持假币又无辜遭受损失的公民，捍卫自己的权益与尊严；唤起金融主管部门、法学界和司法部门对没收假币的规范管理的重视。

　　有银行人士认为，出现从银行里取出假钞的情况，很可能是因为防伪点钞机在清点进来的大量钞票时，对混杂于其中的一两张假钞辨识不出来，而这一两张假钞又被当成真钞给付出去。同时也不排除工作人员的工作疏忽或“道德问题”所致。但不可回避的事实是，储户从假币纠纷中遭受了创伤，而且这种“切肤”之痛至今无任何法律法规可以“医治”。

　　公平是民事法律关系中常人皆知的词汇。有人认为，存款时发现假钞银行要没收，而取款时，银行工作人员由于工作质量等原因，不能保证付出的钞票100%是真币。即使当面点出，银行也只会更换，而不会赔偿精神损失，这属于一种不公平的民事行为。

　　“钞票当面点清，离柜概不负责”是纠纷的另一焦点。在福建首起储户状告银行流出“变造币”案中，一福州市民自称从某银行取出一张“变造币”，出门10多分钟后返回银行交涉，要求调换真币，但被以“钞票当面点清，离柜概不负责”为由拒绝。在交涉数次未果后，这位市民便将银行告上法庭。而“离柜概不负责”是诉讼的焦点。原告方认为，“离柜概不负责”损害了客户利益。特别是当客户领取数额较大的钱款时，确实难以做到对假币判断准确无误，更何况是验钞机都难以确认的“变造币”。被告银行认为，原告与被告的关系属储蓄合同关系，合同履行地在柜台上。储户取款时，银行应将钱款点清交给储户，储户有权当面点清，并对货币真伪进行验收。离开柜台时银行的付款义务即履行完毕，此后如发生钱款短少，银行概不负责。

　　一些银行界人士对目前社会对待假钞纠纷所表现出来的态度颇有看法，呼吁不要把矛头直指银行，银行也有自己难言的苦衷。由于货币是特殊商品，和一般消费品不同，钞票离了柜台，事情就说不清楚，客户拿不出证据，就难以确定是谁的责任。一台精确的验钞机无疑是银行员工收款，金融消费者付款时的指南。不少人也建议银行在柜台上为储户设置一台验钞机，允许他们也跟存入时一样把取出的钱亲自验一验。但假钞也是“道高一尺、魔高一丈”，有些假币不仅有凹凸感，而且在鉴别仪下观察没有明显荧光反应，一些点钞机根本无法识别。加之市场上的点钞机更是鱼目混珠，一些劣质仿冒产品充斥市场，扰乱人民币防伪工作。

　　解决问题的最好办法是制订出台公平具体的法律法规。如何保护被处罚者的知情权，被没收者的公平权，如何解决“钞票当面点清、离柜概不负责”是一个深层意义上的金融管理问题，需要有一部完整的法律来规范。因此，有识之士呼吁：尽快出台《中华人民共和国货币法》及其有关操作细则。

　　银行处理假币时的手续要规范。如具体执行法律法规时走样，很容易引起消费者的误解。有人在某银行储蓄时，储蓄员发现他交存的款项中有50元是假币后，竟然当场撕开，一半截留，另一半还给他。发现假币应该没收原本无可厚非，但确认和没收假币处理手续也要规范，这种一厢情愿式的先斩后奏令人难以理解。此外，有关部门规范验钞机市场，挤出验钞机里的“水分”也是亟待解决的问题。

　　消费者也应学会保护自己。首先，可以要求银行没收过程进行“透明化”操作，即所进行的鉴定、复核、没收暂扣、加盖戳记、开具书面证明等一系列环节都应在你的视线内完成。其次，可以对收到的没收凭证或收据中所记载的假币的券别、张数、金额、冠字号码等以及日期、没收假币专用章予以仔细核对。再次，今年5月1日实施的《人民币管理条例》，首次以法规形式来保障持币人合法权益。遇上金融消费“不明白”，日后千万别再沉默。(迎航人)

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