本报记者 董碧水

　　在目前消费无热点的背景下，教育消费显得特别抢眼。于是一些银行纷纷推出教育贷款，一时教育信贷成了一个 热门话题。

　　从今年4月开始，杭州各家银行先后推出了助学贷款业务，随着学校的相继开学，各银行如今又在杭拉开贷款争 夺战，工作人员纷纷奔走于各个高校。然而记者发现，与银行的热情相比，助学贷款结果却并未尽如人意。据了解，中国银行 杭州分行至今仅谈成一笔业务，工商银行杭州分行也仅有几笔，建设银行杭州分行、上海浦东发展银行杭州分行等与其他银行 一样，也是咨询者多，贷款者少，业务量无法与其他的消费信贷相比。

　　杭州是高校较为集中的城市，目前有在校学生15万人，据有关方面保守估计，其中约有贫困学生近万人。同时 ，中国人民银行杭州中心支行最近的消费信贷调查显示，助学贷款为38％的消费者看好。按说助学贷款应当前景可观，想不 到却遭遇如此清冷的局面。

　　“问题的焦点在于贷款的风险”。银行方认为，助学贷款作为新生事物在我国刚刚起步，必须得到学校的支持， 银行对大学生的经济来源、信誉情况都不了解，如果学生毕业后一走了之，怎么办？一家银行的工作人员告诉记者，助学贷款 尽管大多学校表示欢迎，但一涉及贷款的担保谁都不愿意。“没有担保，银行的款谁敢贷出去？”

　　而学校对此并不这么看。他们认为贷款作为一种商业行为，风险应当由银行自己来承担，支持、帮助，怎么都可 以，担保不行。“银行避免风险，要求学校提供担保，那学校的风险谁来承担？”浙江大学学生工作部闻继威认为，要求贷款 人提供担保没错，但最需要贷款的往往是最贫困的学生，要他们提供银行贷款所需的抵押物或质押物作担保，几乎不可能。而 身在外地的学生如果想在当地找有本地户口、有稳定收入的人作担保也困难不小。找不到担保，许多学生自然只能望贷兴叹。

　　尽管如此，助学贷款的前景依然为各家银行看好。中国银行杭州分行零售业务部的陈国庆告诉记者，目前我国大 多数居民对子女的投入都十分重视。据他们调查有六成城市居民愿为子女的教育举债，在目前的市民家庭开支中，教育消费仅 次于基本生活消费，成为第二大开支项目。在储蓄的目的中，教育更是远远超过养老、买房而高居榜首，且大多数家长都希望 子女能接受高等教育。他认为，教育作为一个产业，无疑是一个庞大的潜在的消费市场，银行开办助学信贷业务应当是前途光 明。

　　日前，教育部、财政部、中国人民银行、中国工商银行等部门联合推出了国家助学贷款，因为有相关部门的鼎立 支持，风险大大降低，在“担保”这一瓶颈上有所改进，允许异地担保，使得助学贷款的可行性有了很大改观。但其他商业银 行无法降低风险，只好维持“不能异地担保”的规定，从而将很多消费者挡在了银行门外。

　　另一方面，由于个人信用制度不完善，因此个人消费贷款手续繁琐，也是助学贷款遭遇尴尬的原因之一。银行为 了防范风险，贷款者申办一笔消费贷款，往往要经过提出申请、填制表格、接受调查、提供担保证明、签订合同、办理公证等 等，往返银行三四次甚至七八次，其手续的复杂程度不亚于一笔数百上千万的企业流动资金贷款，令贷款者望而生畏。因此有 关人士认为，要使信贷消费真正成为大众的轻松选择，必须尽快建立完整的个人信用评价系统。