1932年，中国历史上第一家民间信用服务机构———“中国征信所”，在上海外滩附近的一幢大楼中诞生。那时，征信所的主要业务是：为当时驻上海的各家金融机构提供客户的资信状况调查。

　　“上海资信公司”在去年成立并正式开通了中国第一个“个人联合征信系统”，它可以为银行提供200多万人的资信情况。

　　近日，一条消息让本市的王小姐眼睛一亮———“个人资信可公开查询”。

　　因为是信用卡一族，王小姐的信用资料不知什么时候已被记录在案，自己却不知上面究竟写了什么，觉得好神秘，心里也很不安：真有什么误差，将来自己想解释都不知道去哪里解释。可“个人联合征信系统”面对的是银行，王小姐只好经常自省：上次的信用卡透支补了吗？手机费交了吗？如果个人资信可以公开查询，她就可以查看自己的信用档案了，看看里面究竟记录些什么。

　　报纸上的消息很简单，王小姐登录上海资信公司的网站，在那里她看到，6月28日，资信公司将正式开通查询业务。6月28日上午，王小姐便根据网上提供的电话号码，打电话到查询处，电话另一头的小姐很热情。她说：“按规定，要在预约两个工作日以后才能查询。”王小姐说，“我很着急，你能不能尽快安排。”小姐爽气地说：“下星期一上午9点。”

　　为了一睹信用报告的真容，星期一上午，记者以王小姐朋友的身份，和王小姐一同来到位于大木桥路108号213室的查询处。敲开一间办公室的玻璃门，两位先生起身相迎：“你们两位都查询吗？”王小姐说：“她（指记者）没预约。”一位戴眼镜的先生说：“现在我们为了方便客户，可以不用预约随时查询。”遗憾的是，记者没带身份证。只好作罢。

　　王小姐必须先填一份“个人信用报告查询申请书”。在“查询申请人须知”中，有几项要求，包括：

　　1、信用报告的查询申请必须由本人提出。查询时请出示本人的身份证原件；

　　2、信用报告的生成依据是截至报告时间为止的个人信用联合征信系统中的有关信息；

　　3、鉴于信用报告是征信机构对各信息来源所提供的信息的汇总结果，征信机构仅对信息汇总、加工的过程负责，不对原始信息的真实性、准确性和及时性负责；

　　4、信用报告仅供参考，不起任何证明作用；

　　5、如您发现在本人的信用报告中存在下列情况，可在获取报告后的10天内，向征信机构提出异议申请，征信机构受理异议后，将就异议信息对信息来源进行核实等。……

　　王小姐详细阅读后签上自己的名字，然后在另一页纸上，填写联系地址、邮政编码、证件类型、证件号码、婚姻状况、个人年收入等。待王小姐再郑重签上自己的名字、出示身份证，并将身份证复印在申请书后面，查询才正式开始。

　　工作人员立刻上网，登录“个人信息数据库”，点击“报告查询”，敲入王小姐的身份证号码，立刻显示有信息存在。再点击“继续”，王小姐的“档案”立刻出现在屏幕上。不待细看，一份“个人信用报告”已自打印机中吐出。王小姐的编号是20，也就是说，她是第20名查询者。工作人员敲上“信用报告查询专用章”，查询便宣告结束。等了那么久，整个查询过程却只有两三分钟，王小姐有点意犹未尽的感觉，她追着工作人员问：“这就查完了？”工作人员说：“还要交30块钱查询费。”

　　王小姐拿过报告仔细看，查询报告共有两页纸。

　　第一栏是个人身份信息，即个人的一些基本情况。

　　“银行信用”一栏记录着王小姐拥有的几张信用卡的开户日期、帐户状态及月末透支余额、24月内各月透支总额状况。因为王小姐总是及时补齐透支，她的月末透支余额为0。这栏还包括贷款金额、还款周期、最近还款金额、拖欠历史等条款，但王小姐从没有借贷过，所以这些项目也只是个名称而已。

　　“非银行信用”一栏只有手机的开户日期、状态、欠费金额、欠费次数的记录。王小姐吃惊地说：“我自己都忘了是什么时候买的手机，他们倒知道得一清二楚。”当然，她的记录也都是0。

　　其他如特别记录、查询记录、异议记录均是空项。

　　神秘的个人信用报告只有这么点内容，王小姐多少有些失望。工作人员告诉她，年底他们将开展信用打分业务，那时王小姐便可以查到自己的风险评分了。

　　个人信用报告

　　是对个人信用支付历史的一种客观的记录，在法律允许范围内，为信用让渡人（贷款人等）迅速、客观地做出是否提供信用服务的决定提供参考。它不包括个人存款情况，不含个人资产状况、宗教信仰、医疗史、生活方式等。

　　个人信用报告规范你的信用行为

　　和王小姐一起拿着查询报告走出来，记者想，“个人信用报告”在目前究竟能派什么用场？风险评分究竟是怎么回事？国外的情况又是如何？带着疑问，我们来到“上海资信公司”。“信用”里面有商机

　　在信用制度良好的国家

　　，由于个人消费信贷的回报率高于企业贷款，回收期又短于企业贷款，所以个人消费贷款已占银行总贷款额的30％。越是优质的银行，这个比例越大，如花旗银行是60％。而在中国内地，这个比例是2％－3％，上海略高，为10％。这一落差含有巨大的商机。

　　自1995年以来，上海已成为个人消费者贷款发展最快的城市，消费信贷迅速发展，由此产生的巨大风险如果不加预防，个人信贷和法人信贷一样，也会产生无法控制的风险。同时，由于加入WTO在即，如果银行不迅速建立信用制度，扩大个人消费信贷规格，这个市场极有可能被未来的洋行家们夺得。

　　“上海资信公司”有关人士说，在国外，个人信用报告是生活中不可缺少的证明。求职、经商甚至租房，都要出示个人信用报告。而在中国，一切都在试点起步阶段，还没有形成一个社会配套的大氛围，个人信用报告更多是银行在批准贷款前查询，个人拥有报告的作用还没有完全体现出来，现在还属概念阶段。

　　现阶段个人信息报告的作用，更多的是让市民审视自己的信用情况，规范制约自己今后的信用行为，同时也满足了好奇心。另外一个作用是———校验信息。即使银行已经做得十分完美，也不可能保证万无一失。通过查询，可以对不实信息提出异议，由资信公司出面，请“信息源”更正。

　　风险评分一般称为“FICO”。授信机构通过评分，可以判断客户的风险度。

　　风险评分主要包括5个方面的信用信息，按照重要程度，依次为还款历史、欠款数目、信用历史的长度、新的贷款、正在使用的贷款种类。

　　风险评分范围在300分－900分之间，风险分越高，其信用度也越高。银行如此重视信用分数，道理很简单：当借款人的风险分低于600分时，发生借款人严重迟付或不付款的概率超过八分之一，如果分数高于800分，那么这种风险便降低到1／1300。

　　信用制度已有150年历史，它主要有两种方式。一种是欧洲方式，即由央行和政府出面，深度介入，资信评估机构是政府的附属；另一种是美国方式，即完全交付市场化公司去操作。上海的试点工作是结合上述两种方式运作的，它是由央行上海分行出面，用明确的行政指令组建征信制度，上海资信公司则完全采取市场化运作的方式。

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